Взять кредит и не дать себя обмануть

Почему вы думаете, их так много? Как грибов после дождя? У каждой станции метро по несколько штук? Почему такие грабительские проценты?

Это микрофинансовые организации — МФО. Современные ростовщики. Выдают людям микрокредиты. Легко, просто и быстро. И этот бизнес очень выгодный.

За микрозаймами обращаются, как правило, не очень обеспеченные заемщики. МФО выдают займы физическим лицам, даже не проверяя их платежеспособность. Риск невозврата – до 70% выданных кредитов.  Процент невозврата заложен в процентную ставку, по которой МФО выдадут вам займ. Поэтому она так высока.

Получается, что двое добросовестных заемщиков платят за восемь «плохих», которые не могут вернуть деньги. Выдавая займы под «драконовские» проценты МФО не хотят терять свою прибыль и страхуют себя от недобросовестных клиентов.

Чтобы не отпугивать клиентов МФО указывают величину ставки за день, а не за год (как банки). И — вроде бы приемлемые на первый взгляд — 1,5% в день  превращаются в 540% годовых!!! Против 15% годовых банковских.

У контролеров и властей много вопросов к МФО.  Даже до предложений запретить в России этот бизнес. Государство вводит ограничения на неадекватно высокие проценты микрозаймов. Очередные изменения в закон о потребительском кредите вступили в силу 28 января 2019 года.

С 28 января 2019 г.  для кредитов на личные нужды сроком до 1 года введены два ограничения: сумма процентов и всех дополнительных платежей по кредиту не может превышать  250% от суммы основного долга по кредиту и максимально допустимая процентная ставка по кредиту – 1,5% в день. Введены особы условия по выдаче микрозаймов «до зарплаты». Ограничен перечень лиц, которым МФО могут передать долги физических лиц. С 1 июля 2019 года вступает в силу следующий этап ограничительных мер.

На самом деле МФО все же выполняют свою социальную роль, представляя людям доступные финансовые услуги. При минимуме документов и быстро. Тем, кому не дают кредиты банки, или кому деньги понадобились ну очень срочно.

Важно, что деятельность МФО контролирует Центробанк. В том числе в отношении условий выдачи микрозаймов. В случае запрета МФО, потребность в «займах до зарплаты»  никуда не денется, и люди отправятся за ними к «черным кредиторам», на которых государство в лице Центробанка влиять никак не сможет.

Вопрос: Зачем брать займ в МФО под 540% годовых , если в банке можно оформить под 15%?

Получить микрозайм – легко, просто и быстро! Он удобен для всех, кто не может пользоваться кредитными картами или кому откажет в кредите банк. Можно иметь просроченные долги по другим кредитам. Или быть безработным. Если нет официальной зарплаты и кредитной истории. Человек не может представить в банк справку о зарплате, но заработок есть и деньги срочно нужны. Без залога, поручительства и оформления страховки.

Оформить займ в МФО можно по одному паспорту или даже на сайте. За 15 минут.

Как взять кредит и не дать себя обмануть

1. Внимательно читайте договор. В том числе то, что указано мелким шрифтом, под сносками и звездочками.
2. Обратите внимание на важное:

•  на первой странице договора ( не мелким шрифтом) должно быть условие об ограничении процентов по займу и просрочке. С 28 января 2019 года они изменились,
•  на условие о начислении штрафов, пени – они могут начисляться только на остаток долга,
•  если в договоре есть условие о повышении процентов, пени или штрафов в одностороннем порядке – это нарушение. Эти условия могут быть изменены только по соглашению сторон.
•  обратите внимание на условие раннего погашения, если сможете погасить кредит досрочно — как вам нужно уведомить об этом, какие сроки, все ли действия вам понятны. Чтобы не было штрафа.

Обратите внимание: чтобы не отпугивать клиентов МФО указывают величину ставки за день, а не за год как банки. Не поленитесь просчитать сколько же набежит процентов к дате возврата – во что вам обойдется быстрый займ. И стоит ли совершать такую сделку.  Нужна ли вам такая покупка. 

3. Соблюдайте ключевое правило юридической грамотности: сначала читать, не торопиться, переспрашивать, не чувствовать неловкость от того, что вам не все понятно, все прояснить и понять, и только потом подписывать.
4. Спланируйте погашение долга с учетом своих реальных доходов. Сделайте расчет своих потерь (расходов) по договору- процентов, пени, штрафов. Или обратитесь за расчетом к тому, у кого все в порядке с математикой и он сможет вам помочь.
5. Если есть возможность не спешить, посетите несколько организаций и сравните их условия кредитования. Сделайте расчеты ( с помощью гуру-математики из п.3), сравните условия и свои расходы.
6. Убедитесь, что организация занимается выдачей кредитов профессионально и есть в государственном реестре. В офисе МФО вам должны предоставить свидетельство о регистрации или его копию.Государственный реестр МФО Центрального банка России. Проверить это можно на официальном сайте ЦБ (cbr.ru). Название в договоре должно совпадать с данными реестра. Если сведений об организации в госреестре нет, она работает нелегально. Это опасно. В случае просрочки, вас может ожидать неприятный сюрприз в лице неадекватных «вышибал» долга.
7. Если вы заключили договор до 28 января 2019 года с другими условиями ограничений процентов за просрочку, постарайтесь погасить этот долг. (Предварительно уточнив условия его досрочного погашения). И после 28 января 2019 г. оформить договор с другой кредитной организацией с учетом новых правил. Можно сэкономить.

Справочно: с 28 января 2019 г.  для кредитов на личные нужды сроком до 1 года введены два ограничения: 1. сумма процентов и всех дополнительных платежей по кредиту не может превышать  250% от суммы основного долга по кредиту, 2. максимально допустимая процентная ставка по кредиту – 1,5% в день.

8. После погашения кредита — обязательно берите справку о полном погашении задолженности. Это важно. Это ваша документальная гарантия отсутствия долга.
9. Если вы вдруг поняли, что не сможете внести платеж- обратитесь к кредитору с письменной просьбой предоставить отсрочку или предложить реструктуризацию долга. Укажите причину форс-мажорных обстоятельств – потеря работы, длительная командировка, болезнь и т.д. Кредитор может пойти вам навстречу.

И для справки. Надзор за соблюдением кредитными организациями ( в том числе МФО) требований законодательства осуществляет Центральный банк. Можно обратиться в Роспотребнадзор и Роскомнадзор, в Федеральную антимонопольную службу, Федеральную службу по финансовым рынкам. Это так себе совет. На всякий случай. Путь он вам не пригодится.

И еще. Если вы часто берете потребительские кредиты – проведите анализ своего бюджета. Может вы тратите больше, чем зарабатываете. И пришла пора умерить аппетиты, сократить расходы или обратиться к руководству за повышением заработной платы или поискать дополнительный источник дохода.

Если зарплата у вас легальная и неплохая – оформите в банке кредитную карту. Выберите банк с лучшими условиями кредитования и продолжительным льготным периодом.

И главное! Не берите кредиты, если не уверены, что сможете вовремя расплатиться. Не создавайте себе проблем!

Желаю вам, чтоб хватало на все! Еще желаю быть здоровыми! И свободными!

Берегите себя.

Ваш консультант,

Татьяна