Кредиты и займы гражданам по новым правилам

С 28 января 2019 года действуют новые правила выдачи кредитов и займов гражданам. Государство периодически корректирует допиливает закон «О потребительском кредите» в сторону ограничения аппетитов финансовых организаций, выдающих россиянам кредиты на личные нужды.  Важно, что эти правила обязательны для всех кредитных организаций, выдающих потребительские кредиты и займы, в том числе и для микрофинансовых организаций (МФО).  Давайте эти новеллы и обсудим.

Появится новый вид займа «до зарплаты»

Его условия: Сумма не превышает 10 000 руб. и сроком до 15 дней. Без залога и поручительства. Без возможности продления срока займа или увеличения его суммы.
Сумма процентов и всех дополнительных платежей по такому кредиту не может превышать 30% от величины основного долга. При этом ежедневный размер выплат по кредиту ограничивается указанным максимумом, деленным на 15.
Когда сумма дополнительных выплат по займу достигнет предельного значения 30%, кредитор может начислять только неустойку за просрочку платежей , но не более 0,1% в день.
То есть, за кредит на сумму не более 10 000 рублей на срок не более 15 дней вы должны заплатить 3000 рублей + (если долг не погашен) неустойку от суммы оставшегося долга в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Ограничения для кредитов на личные нужды сроком до 1 года

Для кредитов на личные нужды сроком до 1 года вводятся два ограничения: 1. сумма процентов и всех дополнительных платежей по кредиту не может превышать 250% от суммы основного долга по кредиту, 2. максимально допустимая процентная ставка по кредиту – 1,5% в день.
Условия о предельно допустимых суммах дополнительных платежей по кредитам должны размещаться на первой странице договора.
Правилами предусмотрено дальнейшее поэтапное снижение ограничительных показателей: для кредитов, полученных с 1 июля 2019 года, предельные значения сокращаются, соответственно, до 200% от суммы основного долга и 1% за день. Для полученных после 1 января 2020 года, соответственно, до 150% от суммы кредит и 1% в день.

Кто может купить ваш долг

Правила устанавливают закрытый перечень лиц, которым кредитор может продать ваш долг. Раньше право требования долга можно было передавать без ограничения.
Теперь ваш долг могут купить только:
1. Профессиональные коллекторы. Коллекторское агентство должно быть зарегистрировано в официальном реестре Федеральной службы судебных приставов.

2. Микрофинансовые и иные организации, которые представляют потребительские займы на профессиональной основе — то есть зарегистрированы в официальном реестре Центробанка и имеют лицензию на оказание услуг срочного кредитования .

3. Физическое лицо, если заемщик дал на это письменное согласие после того, как возникла просрочка по выплате кредита.

Рекомендация Центробанка кредиторам — не раздувать долги

Это еще одна новость. Новость то неплохая, но как на самом деле произойдет?
Центробанк в своем предновогоднем письме рекомендовал кредитным организациям не наращивать долги граждан по потребительским кредитам:

• расторгать просроченные договоры ( по соглашению сторон или через суд) и прекращать с этого момента начисление неустойки,
• предусматривать в договорах возможность прекращения начисления неустойки и реструктуризации долгов для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию,
• использовать право кредитора по снижению неустойки или процентной ставки по договору в одностороннем порядке.

Но надо понимать, что это только информационное письмо Центробанка, не указание, а лишь рекомендации. Призыв — не «раздувать» кредитные долги граждан – не обязателен для исполнения. Поэтому вряд ли стоит рассчитывать на то, что финансовые организации, кредитующие граждан, откажутся от своей прибыли и поспешат выполнять невыгодные для них рекомендации.

Запомните эти правила. Не дайте себя обмануть. И вовлечь  в неоправданные расходы!

С наилучшими пожеланиями,

Татьяна